Деятельность МФО в России является полностью законной. Они работают на основании Гражданского кодекса РФ, других федеральных законов. Существует федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», детально регулирующий деятельность микрофинансовых компаний.
Какие МФО подают в суд – список
Если изучить судебную практику на сайте любого суда, то можно обратить внимание на компании, наиболее часто мелькающие в списке судебных дел.
Как уже отмечали выше, МФО обращаются в суд в порядке приказного производства.
Возьмем для примера любой мировой суд судебного участка в любом субъекте РФ – пусть это будет Судебный участок №1 мирового судьи Ленинского района г. Воронежа.
За период с 1 января по 1 мая 2022 года мировым судьей рассмотрено 19 заявлений о выдаче судебных приказов.
Из них поступило:
-
МФК «Займер» — 8 заявлений
-
МФК «Джой Мани» — 5 заявлений
-
МФК «Центр Финансовой Поддержки» — 5 заявлений
-
МФК «ОТП Финанс» — 1 заявление
На «соседнем» участке №3 того же судебного района в Воронеже мировой судья рассмотрел 10 заявлений от МФК о вынесении судебного приказа.
Из них:
-
МФК «Займер» — 9 заявлений
-
МФК «Честное слово» — 1 заявление.
Можно ли сделать вывод, что именно та или иная МФО (МФК) является лидером? Нет, нельзя. Количество подаваемых заявлений зависит от распространенности МФО в том или ином регионе и никоим образом не свидетельствует, что именно эта компания будет подавать в суд, а другая – нет.
Фигурирующий практически в каждом суде «Займер», как пример, активно практикует выдачу займов онлайн – поэтому и встречается практически на каждом судебном участке мировых судей в любом регионе страны.
Поэтому не стоит заниматься статистическим анализом, выводя список МФО, наиболее часто обращающихся в суд. Это все равно что гадать – подаст «ваша» МФО на вас в суд или же нет. Скорее всего — подаст. Или МФК, или коллекторы, выкупившие долг.
Есть лишь два варианта избавиться от долгов:
-
Заплатить их, что подчас невозможно.
-
Рассмотреть процедуру банкротства (при совокупном долге более 300 тысяч рублей).
Какие есть правовые основания
Контракт между такими компаниями и клиентами может быть в 2 формах: классический и цифровой. В первом случае клиент лично ставит свою подпись на бумажном документе, а во втором – используется специальный пароль, который отправляется заемщику, как правило, по смс-сообщению.
Один из важных моментов: соглашение будет считаться заключенным только после того, как предоставляются денежные средства в виде займа. Канал передачи не важен. Операция выдачи займа может происходить как путем передачи наличных денег в офисе, так и путем перевода их на банковскую карту клиента. Именно такие способы выдачи займа использует наша компания «ЭкспрессДеньги». Иногда используются способы перевода заемных средств на электронные кошельки, через различные системы переводов. Все данные о переводах денежных средств от МФО заемщикам фиксируются в системе бухгалтерского учета.
Отсюда исходит, что микрофинансовая организация имеет полное законное право обратиться в суд, чтобы принудительно взыскать задолженность по займу в размере, устновленном в договоре и законодательных актах.
Как списать проценты по микрозайму через суд или выиграть у МФО?
В целом избавиться от процентов и неустоек можно. Они все равно будут, но уже не в таких размерах, в которых их начислили изначально.
-
До 2019 года еще не работали ограничения по максимальным суммам начисляемых процентов. Если займ оформлялся раньше, то можно снизить требования МФО. Но такие займы давно ушли в прошлое. Помните, что займ в МФО — это очень быстрый и недолгий кредит.
Применяется ст. 333 ГК РФ. Если суд сочтет неустойку несоразмерной последствиям нарушения обязательств, то он применяет эту норму, и уменьшает человеку проценты по займу.
-
Позиция ВС. Суды часто списывают начисленные МФО проценты, а взамен считают задолженность по средней ставке потребительского кредитования.
Может ли суд списать проценты по микрозайму, если человек работает и имеет стабильный доход? Да! Это не препятствие.
Часто ли подают МФО в суд на должника?
Такая практика встречается не часто, что связано с несколькими нюансами:
- требуется потратить долгое время и деньги на судебные тяжбы – оплачиваются госпошлина, услуги юриста, оформление искового заявления;
- при некорректном составлении кредитного договора суд часто становится на сторону должника и полностью списывает долги;
- если у должника нет личного имущества и официальной работы, удерживать проценты с зарплаты или что-либо изъять будет невозможно;
- суд может руководствоваться ст. 333 ГК РФ, постановив, что размер неустойки несоизмерим с последствиями невыплаты долга – процентные начисления и штрафы могут быть полностью списаны.
Именно по этим причинам при невыплате займа в размере до 30–40 тысяч рублей компании крайне редко обратятся в суд.
Почему некоторые МФО не подают в суд на должников
Рынок микрофинансирования очень серьезно отличается от рынка банковского кредитования. Высочайшие процентные ставки, небольшие суммы и сроки займов, их массовая выдача при минимальных требованиях к клиентам, большая конкуренция между собой – отличительные особенности деятельности МФО. В последнее время активно развивается сфера онлайн-микрозаймов с использованием электронных платежных систем, которые дополняют основную сферу работы микрофинансовых организаций с населением или являются самостоятельным направлением. Многие МФО представляют собой межрегиональные и федеральные сети по выдаче микрозаймов.
На практике микрофинансовые организации не спешат обращаться в суды по поводу взыскания долгов по следующим причинам:
- нет представительства и юридической поддержки в регионе (населенном пункте) проживания заемщика, что создает трудности и серьезно увеличивает затраты на сопровождение процесса;
- долг не столь велик, а нередко фактически представляет собой только потенциальную прибыль МФО (заем в своем первоначальном размере уже погашен, но остались проценты и начисленная неустойка);
- у должника нет доходов, имущества, и выигрыш судебного процесса не сулит таким образом возврата займа, процентов и неустойки, по крайней мере быстрого и успешного;
- предвзятое, по мнению представителей МФО, отношение судей к деятельности таких организаций и частая поддержка позиции заемщиков, что приводит к сокращению заявленных требований до минимума.
Расторжение договора микрозайма
Обратиться в суд по поводу расторжения договора микрозайма можно только в случае, если вопрос не урегулирован сторонами в досудебном порядке.
К сожалению, одного желания заемщика расторгнуть договор мало. Нужны весомые основания для этого, а найти их сложно. Обычно требование о расторжении выдвигается клиентом в случае изменения обстоятельств, которые он не мог предвидеть на момент заключения договора и которые при продолжении исполнения условий микрозайма причинили бы ему серьезный ущерб.
Обратиться в суд за расторжением договора можно и в случае одностороннего изменения МФО условий договора, ухудшающих положение заемщика. На практике такое встречается сегодня редко, и, скорее всего, суд лишь обяжет МФО сохранить ранее действующие условий и возместить заемщику убытки.
Как признать договор с МФО недействительным? Потребовать в суде признать договор микрозайма недействительным можно по разным основаниям. Главное – чтобы эти основания действительно были.
Среди наиболее частых случаев оспаривания договора:
Кабальность условий. Использование этого основания было очень популярным в период зарождения и становления системы микрофинансирования в России, бесконтрольного применения огромных процентных ставок и штрафов, включения в условия такого залогового обеспечения, которое абсолютно несоразмерно с размером микрозайма, а лишиться его можно за малейшее нарушение. Сегодня число таких исков значительно снизилось. Но они есть и, прежде всего, в отношении нечистых на руку МФО, мошеннических фирм, фирм-однодневок
Важно, что под кабальные условия подпадают любые крайне невыгодные, на которые заемщик согласился вынужденно, из-за тяжелых обстоятельств, чем МФО воспользовалась.
Заключение договора лицом, не имеющим на это право в силу своей недееспособности, ограниченной дееспособности, без наличия согласия другого лица, когда оно обязательно. Подобного рода основания часто используются родителями (опекунами, попечителями), которые узнали о том, что их малолетние/несовершеннолетние дети или подопечные оформили микрозайм без согласия.
Незаконность условий или договора микрозайма в целом
Здесь нужно смотреть по ситуации. Под это основание могут подпадать самые различные нарушения. Их выявляют после изучения договора микрозайма.
Признание договора недействительным не влечет освобождения заемщика от обязанности погасить заем, но размер может быть сведен только к сумме, которая фактически бралась в долг.
Основные причины неуплаты и ее последствия
Как правило, заемщики стараются вернуть деньги при первой возможности. Долговое бремя не только портит кредитную историю, но и давит психологически. Поэтому, чаще всего, неисполнение обязательства имеет причины, среди которых:
- Увольнение с работы. Гражданин резко теряет доход. Даже устроившись на новую работу, он может не вернуть прежний заработок.
- Неудачи в бизнесе. Предпринимательство — деятельность рисковая, поэтому возможно уменьшение количества заказов, появление конкурентов, увеличение расходов на логистику и другие непредвиденные факторы, из-за которых сокращается прибыль.
- Понижение в должности. Это, в свою очередь, приводит к снижению дохода.
- Проблемы со здоровьем. Из-за них гражданину могут потребоваться деньги на лечение или он может лишиться работы.
Меры досудебного разбирательства
Во многих ситуациях, когда гражданина ждет суд с МФО, возможно рассчитывать на мирное урегулирование проблемы. Если заемщик допустил просрочку по платежам, для начала сотрудники фирмы самостоятельно пытаются вернуть долг:
- накладывают штраф на сумму долга – из расчета 20% годовых (0,05% за каждый день просрочки);
- передают данные о просрочке в БКИ;
- неоднократно напоминают о долге по телефону и требуют внести оплату;
- ставят в известность контактных лиц и просят повлиять на заемщика;
- посещают пользователя на дому и требуют вернуть долг;
- предлагают решения проблемы, если просрочка возникла по уважительной причине;
- используют меры воздействия, разрешенные законом.
Каждый факт просрочки отображается в кредитной истории и негативно влияет на кредитный рейтинг пользователя. Информация в досье хранится в течение 10 лет и доступна участникам кредитного сообщества.
Удалить записи из КИ невозможно. Получить займ или кредит гражданину в дальнейшем будет крайне проблематично.
Если заемщик не отвечает на телефонные звонки и не идет на контакт, компания вправе передать данные по задолженности партнерскому коллекторскому агентству. Продав долг коллекторам, микрофинансовые компании быстро возмещают убытки, экономя на судебных издержках.
Для клиента общение с коллекторами приводит к дополнительным проблемам, связанным со спецификой деятельности этих структур. Жесткие и не всегда законные методы «выбивания» долгов, используемые коллекторами, нередко привлекают внимание правоохранительных органов.
К таким мерам воздействия относятся:
- непрерывные звонки на телефон заемщика, работодателя, родственников;
- распространение сведений о долге среди знакомых и друзей заемщика;
- серьезное психологическое воздействие на клиента и на его семью.
Подобные действия коллекторов — незаконны. Если оказались в подобной ситуации, смело подавайте заявление в полицию. В связи с принятием закона о коллекторской деятельности таких случаев стало меньше, нарушители подвергаются серьезным санкциям.
Организации передает дело в судебные инстанции, когда:
- продать долговые обязательства коллекторским компаниям не удалось;
- политика микрофинансовой фирмы не предусматривает сотрудничество с коллекторами;
- скоро закончится период исковой давности (3 года с даты полной оплаты долга по договору).
Кредиторы используют два варианта: подают иск сразу или ожидают, пока сумма долга достигнет максимально разрешенного размера (300% от тела займа).
Какие ошибки допускают заемщики
Нередко граждане безответственно относятся к долговым обязательствам только потому, что не знают, могут ли МФО подать в суд.
Перечень типичных заблуждений:
- МФК и МКК не подают иски из-за долга в 10-30 тыс. рублей, поскольку на оплату сопутствующих издержек потратят намного больше средств. Это мнение неправильно — величина госпошлины не превышает 4% от заявленной в иске суммы. Если должник проиграет дело, он обязан уплатить кредитору не только долг, но и сумму издержек.
- Микрофинансовые и микрокредитные фирмы специально затягивают с обращением к судье, чтобы отсудить у должника максимальную сумму с учетом пени и штрафов. Срок исковой давности по срочным займам составляет 3 года – кредитор вправе подать заявление в любой удобный момент. У судьи должны быть веские основания, чтобы предъявить истцу подобные претензии.
Чтобы не усугубить положение, рекомендуем:
- не пытайтесь избежать общения с кредитором, не игнорируйте повестки на судебные заседания;
- не пускайте дело на самотек, займите активную позицию – если считаете требования кредитора неправомерными, важно вовремя подать встречное заявление и добиваться рассмотрения дела с подробным изучением всех доказательств, при участии опытного адвоката;
- не прибегайте к услугам «антиколлекторов» – это мошенники, дающие гарантию решения финансовых проблем за определенную сумму, при этом не имея влияния ни на МФО, ни на коллекторов;
- если не в состоянии вовремя вернуть долг по уважительной причине, обязательно поставьте кредитора в известность – возможно, фирма предложит вариант реструктуризации задолженности или отсрочки по выплате долга.
Подобные меры дают возможность уменьшить кредитную нагрузку и найти деньги на погашение долга.
Основания для подачи иска
Основанием для подачи иска со стороны МФО является договор займа, подписанный обеими сторонами сделки. При этом форма заключенного соглашения не имеет значения. Если сделка оформлена онлайн, ввод кода подтверждения из СМС приравнивается к письменной подписи заемщика
Внимание! Если клиент не вернул в указанный срок сумму долга, оговоренную в договоре займа, с процентами, его действия расцениваются как нарушение ГК РФ что является основанием для подачи МФО искового заявления в суд.
Подают ли микрозаймы в суд, если клиент идет на контакт
Часто бывают случаи, когда просто нечем платить по счетам. Однако это не является поводом, чтобы прятаться от кредитора. МФО вполне лояльны в плане отсрочки платежа. Клиент может привести весомые аргументы в свою защиту и попросить о продлении срока кредитования.
За пролонгацию взимается комиссия. Ее размер устанавливается индивидуальным образом. Однако куда более выгодно уплатить комиссию за продление срока кредитования, нежели лишиться доброго имени в финансовой среде. Многие микрофинансовые компании активно сотрудничают с БКИ и передают туда сведения о своих клиентах. Судебные разбирательства также отражаются в кредитной истории заемщика, и это весьма веские причины для отказа при последующих обращениях в другие банки и МФО, нежели незначительные просрочки.
Как подать в суд на МФО?
Граждане РФ, оформившие электронный кредит, но в силу обстоятельств не имеющие возможности платить по договору, обращаются в суд за защитой. Они слышат:.
- Расторжение договора в одностороннем порядке на основании того, что они не могут достичь соглашения с кредитором.
- Признание договора недействительным из-за высоких процентных ставок.
- Защищать интересы заемщика, если кредитор в одностороннем порядке меняет условия кредита.
- Для возврата средств, незаконно снятых со счета, из компании.
- Взыскать компенсацию с MCC, если клиент подвергся угрозам, оскорблениям или другим неправомерным действиям со стороны компании.
Цель: признать договор недействительным из-за обстоятельств его заключения
Из фильмов и телепередач известно, что сделка является недействительной, если
- Должник ворвался в дом под принуждением и угрозами, и
- Должник не осознавал своих действий. Например, в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
Например, Апелляционное определение Московского суда от 2 августа 2021 года по делу N 33-5838/2021. Недавнее дело, претендующее на руководство под названием «Как выиграть дело против МФО и признать договор займа недействительным».
Согласно материалам дела, истец инициировал сделку, но обратился в суд, чтобы признать ее недействительной. Причины следующие.
- Женщина была инвалидом.
- В момент совершения сделки истица находилась под воздействием фармацевтических препаратов и не полностью осознавала, что она делает.
Досудебная тактика МФО
Как только заемщик нарушает условия договора, у кредитора появляется право подать против него судебный иск. На деле юристы компаний не спешат с заявлениями, и причин тому несколько. Если сумма долга составляет три-четыре тысячи рублей, то затевать тяжбу невыгодно: возвращенный долг едва ли покроет судебные издержки.
Чаще МФО выбирает выжидательную стратегию, ненавязчиво напоминая должнику о себе и собирая сведения о его финансовом положении. Расчет кредиторов прост: чем больше времени пройдет с момента первой просрочки, тем большую сумму вернет должник.
Обычно настойчивые требования возврата займа с процентами начинаются тогда, когда сумма долговых обязательства составит более 50 тысяч рублей. В этом случае дело о невозврате займа будет рассматривать не мировой судья, а районный суд, и у компании-кредитора повышаются шансы на решение в свою пользу.
По данным официальной статистики, за последние два года в 20 раз участились случаи, когда МФО инициировали дела в арбитражных судах. Кроме того, в 11 раз выросло количество исков, которые должники подавали к МФО.
Настойчивые требования возврата долга стоит ждать не раньше 1-2 месяцев с момента первой просрочки, а теоретически он может быть затребован в течение всего срока исковой давности. Срок исковой давности — период времени, в течение которого судебные органы могут предпринимать действия по защите прав истца.
Юристы рекомендуют должникам не игнорировать требования МФО и обсудить с кредитором сложившуюся ситуацию. Должникам, которые демонстрируют готовность решать проблему, МФО нередко идут навстречу — предлагают пролонгацию или реструктуризацию займа.
Если же стороны оказываются перед непримиримыми разногласиями, компания перепродает долг коллекторским агентствам, либо инициирует судебное разбирательство.
Можно ли избежать уплаты долга
Случаи, когда МФО и ее представители лишаются права взыскать с должника причитающееся, крайне редки. К первому случаю относится истечение срока исковой давности.
По прошествии трех лет (именно столько составляет срок исковой давности для дел, связанных с неисполнением долговых обязательств) МФО не сможет подать судебный иск. На деле такой вариант развития событий маловероятен: кредиторы тщательно контролируют процесс взыскания.
ПРИМЕР. Пенсионерка из Челябинска выиграла суд против МФО. В ходе процесса выяснилось, что истец нарушил сроки исковой давности, а сама компания еще три года назад была исключена из государственного реестра.
Другой крайний и не менее редкий случай, при котором МФО теряет возможность вернуть свои деньги — смерть заемщика. При вступлении в наследство наследники принимают на себя и долговые обязательства умершего. Отказавшись от своих наследственных прав, они оказываются чисты перед кредиторами.