Если заемщиком принято решение о досрочном погашении ипотеки, по закону он должен минимум за месяц до внесения платежа уведомить об этом кредитора. В зависимости от условий договора и особенностей кредитной политики банка срок подачи уведомления может быть короче. Однако требование известить кредитора более чем за 30 дней выходит за рамки действующего законодательства и может не приниматься в расчет.
Что нужно сделать для досрочной выплаты ипотеки
Процедура досрочной выплаты ипотеки довольно проста: клиент приносит или переводит деньги в банк, кредитор закрывает задолженность. В некоторых банках требуется предварительная подача заявления о досрочной выплате денежных средств. Когда ипотека полностью закрыта, с жилья снимается обременение, и оно переходит в собственность покупателя на законных основаниях.
Иногда досрочно выплачивается не вся сумма, а лишь некоторая ее часть. В таком случае в соответствующем пункте уведомления кредитора указывается доля, которая будет выплачена. Тогда финансовое учреждение может предложить клиенту два варианта дальнейшего погашения ипотеки: размер ежемесячного платежа останется прежним, но сократится срок выплаты кредита, либо уменьшится размер платежа, но срок погашения не изменится.
Вполне возможна также ситуация, когда подобного выбора клиенту не предоставят вовсе. Не исключено, что кредитор «подстелил соломку» и не оставил за клиентом право решать, каким образом выплачивать кредит. Именно поэтому так важно досконально ознакомиться с договором, в частности с пунктом о досрочной выплате ипотеки, прежде чем подписать его.
Рассмотрим несколько вариантов подачи заявления на выплату ипотеки досрочно в Сбербанке:
1. Через «Сбербанк Онлайн».
Несколько полезных советов по досрочной выплате ипотеки
Универсальных советов для каждого случая досрочного погашения кредита быть не может, каждая ипотека уникальна, и ее выплата зависит от множества условий. Однако можно ознакомиться с предполагаемыми сложностями и «подстелить соломки».
Совет 1. Прежде чем подписать кредитный договор, внимательно прочтите все его пункты.
Некоторые банки могут не приветствовать досрочную выплату ипотеки и штрафовать за попытки освободиться от кредитного бремени раньше положенного срока. Если правила кредитной организации допускают досрочное погашение займа, клиент обязан заблаговременно уведомить банк о своем намерении; перевести свободные деньги на расчетный счет; удостовериться, что платеж прошел и был принят; проверить график платежей на наличие в нем отметок о досрочной выплате.
Совет 2. Выбрать среди имеющихся способов досрочного погашения ипотеки наиболее подходящий для себя.
Не стоит полагаться только на себя, обсудите различные варианты с семьей, финансовыми консультантами или просто знающими людьми.
Можно ли вернуть страховку при досрочной выплате ипотеки
Страхование жилой недвижимости, приобретаемой в ипотеку, является обязательным условием для получения банковского кредита. Дом или квартира до полного погашения долга перед банком находятся у него в залоге, и он хочет быть уверен, что товарная стоимость залогового имущества не уменьшится. Например, из-за пожара или повреждения ураганным ветром. Если это произойдет, то страховая компания возместит банку убытки (уменьшение стоимости залогового имущества).
Обычно договор страхования заключается на срок в один год с последующим ежегодным перезаключением в течение всего периода действия ипотечного договора. Стоимость страховки при этом пересчитывается по мере снижения остатка долга.
Если вы полностью рассчитались с банком по ипотечному кредиту, а полис страхования ипотеки еще не завершился, то часть уплаченных за него денег можно вернуть. Например, страховой договор был перезаключен в очередной раз в марте, а в мае ипотека была погашена. В этом случае заемщик имеет право обратиться в страховую компанию, написать заявление и получить назад часть денег за период, когда страховкой он пользоваться не будет.
Мы надеемся, что эта статья была вам полезна.
Когда выгодно погашать ипотеку досрочно
Все российские банки предоставляют своим заемщикам возможность досрочно погасить ипотечный кредит — либо полностью, либо частично. Выгода от досрочного погашения напрямую зависит от оставшегося срока кредита — чем ближе к концу срока кредита, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно. В долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок. Но если вы выберете уменьшение ежемесячного платежа, экономию сможете почувствовать сразу.
«Снизить общий объем переплаты можно путем досрочных погашений, что особенно актуально в течение первой трети срока жизни кредита. Банки придерживаются схемы аннуитетных платежей, поэтому заемщик сначала преимущественно погашает проценты, а не само тело кредита», — поясняет генеральный директор агентства недвижимости «БОН ТОН» Наталия Кузнецова.
При досрочном погашении ипотеки нужно учитывать один важный момент. «Если заемщик вносит сумму, направленную на частичное досрочное погашение ипотеки, в дату ежемесячного платежа, то вся эта сумма уйдет на уменьшение так называемого тела кредита. А если позже хотя бы на несколько дней, то из этой суммы будут вычитаться средства за использование кредита», — говорит Векшина. К примеру, заемщик производит ежемесячный платеж 12-го числа каждого месяца. Он вносит сумму в 250 тыс. руб., которая полностью уходит на погашение тела кредита. Если же при частичном досрочном погашении клиент предоставляет эти средства, скажем, 16-го числа, то из этой суммы будут списаны проценты за использование кредита в течение четырех дней (с 12-го по 16-е число), а оставшиеся средства пойдут на выплату самого долга.
В таком случае заемщик подает в банк заявление о том, что он хочет досрочно погасить ипотечный кредит. При полном досрочном погашении ипотеки банк рассчитывает необходимую для этого сумму (вместе с процентами на дату погашения). Заемщик размещает на счете денежные средства, и в определенный день банк списывает сумму долга и закрывает ипотечный кредит. Обычно это происходит в дату очередного ежемесячного платежа.
Алгоритм действий при досрочном погашении кредита
Здесь нет ничего сложного, и фактически этот алгоритм мы представили в предыдущем пункте. Разумеется, многое зависит от банка, который выдал вам кредит. В большинстве случаев вам нужно будет обратиться в территориальный офис вашего банка с заявлением о досрочном погашении кредита. В заявлении должны быть указаны дата очередного платежа, в котором вы увеличите оговоренную сумму взноса, и собственно сумма, которую вы хотите списать в пользу закрытия долга. Этот момент очень важен, поскольку на карточке, с которой идет списание платежей, могут находиться другие средства человека, и система не может (да и не должна) автоматически списывать в пользу кредита все, что «видит» на карте. Указанная сумма внесет ясность в процесс возврата заемных средств.
Стратегия «Компромисс с самим собой»
Желание иметь собственную квартиру — это отклик на первобытные инстинкты. Пару-тройку тысяч лет назад жилье ассоциировалось с безопасностью от хищников и холода. В сознании людей ничего не изменилось, разве что на первый план вышли другие источники опасности.
Человек всегда стремился жить лучше — увеличивал площадь, количество комнат, переезжал в престижный район. Это закрывает не только первичные потребности в безопасности, но и вторичные — в социальном признании. Недвижимость в элитном доме — признак успешности, возможность потешить самолюбие и получить награду за упорный труд.
Суть стратегии «Компромисс с самим собой» — продать квартиру, чтобы закрыть оставшийся долг, и приобрести жилье более низкого класса, с меньшей площадью или количеством комнат.
Это кажется простым решением только на первый взгляд. Фактически предстоит борьба с внутренним «Я», который не сразу согласится на ухудшение жилищных условий. В долгосрочной перспективе это выгодный вариант, потому что снизится долговая нагрузка и появятся возможности для формирования капитала. Особенно если появились финансовые трудности.
Частичное досрочное погашение
Если у клиента появился дополнительный разовый или постоянный доход, лучше при первой же возможности перечислять эти средства в счёт частичного погашения ипотеки. Так получится быстрее рассчитаться с банком и сэкономить на выплате процентов: уплаченные суммы сверх обязательного платежа пойдут на сокращение основного долга.
Предварительно подавать заявление в большинстве случаев не придётся, но лучше ещё раз перепроверить эту информацию в договоре. В результате уплаты большей суммы тело кредита будет уменьшено, при этом сократится и переплата по процентам или размер ежемесячных платежей. Это можно будет проверить в новом графике платежей, которые предоставляет Сбербанк после пересчёта.
Закрывая ипотеку «Сбербанка» раньше срока, клиент должен помнить о важных условиях:
- Оформить заявку на списание может только титульный заемщик или созаемщик, имеющий нотариальную доверенность по счету титульного заемщика, с правом досрочного погашения кредита и получением документов о списании (графика платежей, заявления).
- Если досрочное гашение было аннулировано, например, из-за нехватки средств для списания на счете, при оформлении заявки на новую дату следует вносить средства с учетом процентов за указанные дни.
Памятка досрочное погашение ипотеки
- чтобы хорошо сэкономить на переплате, важно начать досрочно погашать ипотеку как можно раньше, лучше с первых лет кредита;
- чем ближе окончание выплат, тем менее выгодно вносить досрочные платежи, вы не сэкономите на переплате по процентам;
- деньги на досрочное погашение ипотеки можно найти за счет налогового вычета, материнского капитала, дополнительного заработка, правильной экономии и рационально распоряжаясь доходами;
- вносить небольшие суммы сразу выгоднее, чем ждать и копить;
- досрочно погашать ипотеку может быть невыгодно на поздних сроках, когда деньги можно инвестировать более удачно, а также если ежегодный рост доходов заемщика опережает инфляцию.
При досрочном погашении ипотеки нужно учитывать один важный момент. «Если заемщик вносит сумму, направленную на частичное досрочное погашение ипотеки, в дату ежемесячного платежа, то вся эта сумма уйдет на уменьшение так называемого тела кредита. А если позже хотя бы на несколько дней, то из этой суммы будут вычитаться средства за использование кредита», — говорит Векшина. К примеру, заемщик производит ежемесячный платеж 12-го числа каждого месяца. Он вносит сумму в 250 тыс. руб., которая полностью уходит на погашение тела кредита. Если же при частичном досрочном погашении клиент предоставляет эти средства, скажем, 16-го числа, то из этой суммы будут списаны проценты за использование кредита в течение четырех дней (с 12-го по 16-е число), а оставшиеся средства пойдут на выплату самого долга.
В таком случае заемщик подает в банк заявление о том, что он хочет досрочно погасить ипотечный кредит. При полном досрочном погашении ипотеки банк рассчитывает необходимую для этого сумму (вместе с процентами на дату погашения). Заемщик размещает на счете денежные средства, и в определенный день банк списывает сумму долга и закрывает ипотечный кредит. Обычно это происходит в дату очередного ежемесячного платежа.
Досрочное погашение кредита в 2021 году, правила и рекомендации
- Можно ли досрочно погасить ипотеку
- Зачем гасить ипотеку досрочно
- Условия досрочного погашения
- Варианты досрочного погашения
- Что лучше уменьшить: срок или платеж
- Зачем такие сложности
- Сделайте платежи удобными
- Что выгоднее: гасить досрочно небольшими суммами или копить
- Возвращается ли страховка при досрочном погашении ипотеки
Полностью или частично погасить ипотеку раньше срока заемщик может в любое время. Такое право установлено законом №284-ФЗ «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ» от 19.10.2011 г.
Исключение составляют лишь случаи, когда в ипотечном договоре прямо прописаны какие-либо ограничения. Поэтому внимательно читайте условия кредита и уточняйте в банке правила досрочного погашения.
Минимальная сумма досрочного платежа тоже часто устанавливается кредитором. А вот когда платить, решает уже заемщик. Можно досрочно внести на ипотечный счет крупную сумму за раз или платить частями по мере появления свободных денег. Банк принимает досрочные погашения в любой рабочий день, в том числе в дату списания основного платежа.
Важный нюанс про оплату в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ банк нужно уведомить о досрочном платеже не менее чем за 30 дней, иначе деньги не спишутся. Но кредитор может уменьшить этот срок и до 1 дня нужно уточнять по договору.
Перед тем, как взять ипотеку, приходится учитывать много разных нюансов. Один из первых — вид выбираемого взноса по кредиту. Он бывает аннуитетным и дифференцированным. У каждого из них есть свои плюсы и минусы, каждый вид оказывает огромное влияние на эффективность досрочного погашения взятого займа. Поэтому если планируется закрытие ипотеки раньше срока, тогда этот нюанс требует к себе пристального внимания.
Вид платежа играет важную роль при ипотечном кредитовании, поскольку:
- он определяет, по какой схеме будут начисляться проценты;
- он влияет на размер ежемесячного взноса;
- от него зависит, как будет распределяться «тело кредита» на весь его срок.
Полезные рекомендации
Чтобы досрочное погашение ипотечного кредита не привело к негативным последствиям для вашего бюджета, воспользуйтесь нашими советами:
- Прежде чем обращаться в банк, перечитайте договор о кредитовании, а именно – раздел, посвященный досрочным выплатам. Обратите внимание на размеры процентов, которые насчитываются до внесения дополнительных средств и после, а также на сроки уведомления банка о желании погасить ипотеку досрочно.
-
Оцените свои финансовые возможности. Рассчитайте, какой окажется дата полной выплаты кредита, если часть суммы будет уплачена преждевременно. Заемщик должен понимать, сможет ли он осилить большую досрочную выплату, и будет ли она действительно полезной для оптимизации условий последующих выплат.
-
Все возникающие вопросы решайте непосредственно в банке. Каждое финансовое учреждение может иметь свои условия и нюансы досрочной выплаты кредита. О всех подобных особенностях необходимо узнать заранее, чтобы это не привело к нежелательным последствиям.
Если вы точно уверены в выгоде досрочного погашения, то еще раз уточните алгоритм подачи заявления, чтобы не ошибиться в сроках.
Что лучше уменьшить: срок или платеж
Чтобы понять, как выгоднее гасить ипотеку досрочно, нужно определиться, что важнее – побыстрее разделаться с долгом или снизить сумму, каждый месяц вынужденно выделяемую из семейного бюджета.
Ежемесячный взнос по ипотеке делится на 2 части: выплата в счет основного долга и плата по процентам. Пропорциональное соотношение между этими составляющими непрерывно меняется на протяжении всей оплаты займа: в первые годы большая часть приходится на проценты, тогда как ближе к концу – в основном на «тело» кредита. Сам размер платежа при этом может быть одинаковым. Поэтому если доход стабилен, а его размер достаточен, стоит оплачивать ипотеку в минимально возможный срок, чтобы понизить переплату из-за процентной ставки по кредиту. Это самый выгодный вариант.
Однако в условиях экономического кризиса и нестабильного курса национальной валюты – рубля – не меньшую выгоду сулит сокращение объема регулярных платежей при сохранении первичного срока займа. Всё дело в инфляции, вызванной удешевлением рубля, ведь в большинстве компаний каждый год происходит индексация зарплат сотрудников, покрывающая все инфляционные издержки. Это систематическое повышение заработной платы помогает работникам сохранить привычный уровень жизни, притом, что платежи по кредиту жестко зафиксированы пунктами подписанного договора и остаются прежними. Таким образом, ипотечник с каждым годом платит всё меньший процент от получаемой зарплаты, а его долг потихоньку съедается высокой инфляцией.
Оптимальный вариант сводится к одновременному уменьшению платежа и сокращению срока. Эта опция является хитрой комбинацией обоих вариантов, ее мы детально рассмотрим ниже.
Ипотечный кредит, как правило, оформляется на период от 10 до 25 лет. Из-за довольно высокой процентной ставки за это время заемщик успевает в два, а то и три раза переплатить за жильё. Чтобы убедиться в этом, достаточно построить сравнительную табличку в Excel и самостоятельно произвести все вычисления или воспользоваться кредитным калькулятором на стороннем сайте.
Полезные рекомендации
Ответственно подойдите к заключению ипотечного договора: внимательно прочтите все пункты и положения, в том числе мелким шрифтом, хорошо изучите график предстоящих выплат и постройте таблицы в «Экселе». Это позволит тщательно рассчитать все варианты и собственноручно составить схему ускоренного погашения, а в дальнейшем при необходимости оптимизировать ее.
Платите своевременно, чтобы не допустить пеней за просрочку. Также предварительно подготовьте инфраструктуру, способную убрать лишние транзакционные издержки. Достичь удобства расчетов без оформления бумажных заявлений поможет получение пластиковой карты банка-кредитора с последующей ее привязкой к ипотечному счету. Так вы сможете оформлять заявления на досрочное погашение онлайн.
Что нужно сделать для досрочной выплаты ипотеки
Если заемщиком принято решение о досрочном погашении ипотеки, по закону он должен минимум за месяц до внесения платежа уведомить об этом кредитора. В зависимости от условий договора и особенностей кредитной политики банка срок подачи уведомления может быть короче. Однако требование известить кредитора более чем за 30 дней выходит за рамки действующего законодательства и может не приниматься в расчет.
Процедура досрочной выплаты ипотеки довольно проста: клиент приносит или переводит деньги в банк, кредитор закрывает задолженность. В некоторых банках требуется предварительная подача заявления о досрочной выплате денежных средств. Когда ипотека полностью закрыта, с жилья снимается обременение, и оно переходит в собственность покупателя на законных основаниях.