Депутаты неоднократно выносили на рассмотрение законопроекты, в которых предусматривалась возможность автоматического списания долгов для отдельных групп населения, например, если в семье доходы не превышают 1 МРОТ на каждого. Также в Госдуму выдвигалось предложение, чтобы в исключительных случаях было возможно автоматическое списание безнадежного долга по отдельным видам налогов и сборов с физлиц и предпринимателей.
Могут ли кредиты списаться автоматически
Однако такие предложения не прошли, т. к. государство обязано защищать равнозначно и права должников, и интересы кредиторов. В последние годы подобных инициатив не было.
Автоматическое списание долгов допускается по инициативе кредитора только в исключительных случаях, например, когда остаток долга меньше 1000 руб. банк с большой долей вероятности спишет его себе в убыток, чем будет затевать судебный процесс.
Ставки, штрафы и переплата
В чем основной риск обращения в микрофинансовую организацию? По сравнению с банком получить микрокредит проще, потому что для этого требуется минимальный пакет документов (зачастую достаточно одного паспорта).
Зато проценты, которые начисляются на взятую сумму, намного выше. Когда законодательство еще не было четко проработано, ставки по займам вообще не ограничивались. Они могли составлять тысячи процентов. На сегодняшний день ситуация заметно улучшилась.
Первое — процентная ставка по займу не может быть выше 365% годовых. То есть МФО может начислять на взятую сумму максимум по 1% в день. Законодатели прорабатывают вариант снижения предельно допустимой ставки до 0,8% в день.
Второй важнейший момент. Общие начисления на потребительские кредиты и займы сроком до 1 года не могут более, чем в полтора раза превышать саму сумму займа. Правда, учитываются проценты и пени ровно на ту же сумму. То есть на каждую взятую в долг тысячу рублей МФО имеет право начислить еще максимум полторы тысячи.
В эту сумму входит все — и проценты, и штрафы за просрочку (если она есть). Правда, эти ограничения действуют только в отношении договоров, оформленных не раньше 1 января 2020 года.
Что может сделать МФО с должником?
Если человек не будет вовремя платить по микрокредиту, работники МФО не имеют права шантажировать или угрожать, однако, возможны следующие варианты:
- В первую очередь начнется начисление штрафов и пени, о которых сообщается при заключении договора. Обратите внимание, что, если вы взяли микрокредит через Интернет, значит, вами была совершена электронная оферта, что равноценно договору, и платить придется. Такие требования МФО абсолютно законны.
- Звонки. Работники МФО будут пытаться уговорить вас выплачивать долг. Не игнорируйте эти звонки, иначе количество дозвонов будет стремиться к бесконечности.
- МФО может обратиться в суд с заявлением на судебный приказ. Участие двух сторон при иске не требуется, поэтому не исключено, что о заявлении должник узнает уже от пристава, когда дело дойдет уже до взыскания имущества.
- Микрофинансовая организация обратится в суд с иском. Придется явиться на судебное заседание и объясниться: почему задолженность не погашается? Если у вас есть уважительные причины, советуем подать ходатайство о снижении размера неустойки.
- МФО может продать ваш долг коллекторскому агентству. В таком случае, вам придется иметь дело с людьми, которые больше остальных заинтересованы в ликвидации задолженности, ведь это их основной доход. Сейчас деятельность коллекторов регулируется законом, потому никто не сможет вам безнаказанно угрожать. Помните, что они могут звонить не больше 1 раза в день, 8 раз в месяц.
Реструктуризация — пересмотр условий договора
Неожиданно потеряли работу или заболели, что не позволяет выплачивать долги вовремя? Примите ситуацию, как она есть. Думаете, что сможете убежать от кредитора? Не получится, т. к. вы только усугубите положение и появятся новые долги, которые все равно придется выплачивать, но уже через суд. Когда требуется небольшая отсрочка по займу, воспользуйтесь реструктуризацией, обратившись с заявлением в МФО.
При подаче заявления потребуется номер кредитного договора и паспорт или удостоверение личности. Микрофинансовые компании стараются идти навстречу добросовестным клиентам и разрешают изменить срок кредитования. Например, если вы оплачивали 10 числа месяца, то можно сдвинуть дату на 20 или 25 число. Чаще всего такая необходимость возникает по той причине, что изменился день выплаты зарплаты.
Подводные камни микрокредитов
Микрозайм – весьма удобный инструмент, «скорая помощь» финансового положения. Сотрудники МФО не задают много вопросов и зачастую предоставляют займ человеку даже с плохой кредитной историей. Однако с данным финансовым инструментом нельзя обращаться бездумно. В погоне за легкими деньгами, люди вдруг находят себя на дне долговой ямы. Отчаявшись, они ищут способы вовсе не платить.
В чем риск обращения в МФО? По сравнению с банком получить микрозайм гораздо проще, потому что для этого нужно предоставить минимальный пакет документов. Зато проценты, которые начисляются на предоставленную сумму, намного выше. Они могут составлять до 365% годовых.
Есть и еще один важный момент – желательно гасить просроченный заем полностью, а не по частям. В случае погашения только части, микрокредитная организация возобновит начисление процентов и пени на остаток долга, пока опять сумма не достигнет максимального значения.
Что будет, если не платить микрозаймы?
Проценты по микрозаймам начисляются ежедневно, средняя ставка — 2% в день. Сегодня вы должны 10 тыс. руб., а через неделю уже 15 тыс. руб. К пропущенным платежам прибавляются штрафы, пени, неустойки.
МФО взыскивают долги, как правило, по одной схеме:
-
Звонят и пишут должнику.
-
Обращаются к родственникам, коллегам, начальникам. Ко всем, чьи контакты удастся найти.
-
Продают долг коллекторам.
Если не платить совсем
Если не возвращать займ, можно добиться судебного разбирательства. В итоге приставы спишут деньги с карты, арестуют счета, продадут имущество с торгов. Если пустить все на самотек, задолженность перед МФО будет увеличиваться. При этом, согласно действующему законодательству, итоговая сумма к возврату с учетом всех начисленных процентов и штрафов не может превышать первоначальный займ более чем в 1,5 раза.
Это касается легальных кредиторов, входящих в реестр ЦБ РФ. Незаконные организации могут действовать как угодно. Рассказы о криминальном взыскании долга еще на слуху у людей
Прежде всего МФО попытается мирным путем урегулировать вопрос с погашением просрочки. Затем, вероятно, взысканием долга займутся коллекторы. Основным методом воздействия по-прежнему останется убеждение должника вернуть деньги. Если коллекторы слишком часто звонят или угрожают, можно написать жалобу в ФССП.
Кредитор обращается с иском в суд зачастую сразу при образовании просроченной задолженности более 90 дней. Такой метод распространен в отношении не только микрозаймов, но и кредитов. Суд всегда принимает сторону истца, так как все условия указаны в договоре.
После того как суд вынесет решение о взыскании долга, за дело берутся судебные приставы. До описи имущества из-за микрозайма дело, скорей всего, не дойдет. В первую очередь будет наложен арест на все счета в банках.
При поступлении денег на карту должника будет удерживаться до 50% от дохода в пользу кредитора. Кроме того, физическое лицо оплачивает работу приставов. Исполнительский сбор составляет 7% от суммы задолженности, минимум 1 000 рублей.
Уголовного наказания для должников не существует,не верьте подобным разговорам. Любой может оказаться в затруднительном финансовом положении, и это не преступление.
Совсем другое дело, если речь идет о мошенничестве. При использовании поддельных документов, например краденого паспорта, кредитор или мнимый должник, на чье имя взяты деньги, напишет заявление в полицию.
Судебное взыскание крайне негативно влияет на кредитную историю. После этого получить другой кредит или займ будет крайне сложно. Аннулировать факт суда нельзя даже после погашения задолженности. Не стоит портить свою финансовую репутацию неудачным сотрудничеством с МФО. Следует задуматься о других, менее радикальных способах закрыть долг.
Рефинансирование долга
Нередко заемщики путают реструктуризацию и рефинансирование. Смысл у этих понятий очень близок. Они предназначены для оптимизации существующих займов, снижения долговой нагрузки, оформления менее жесткого графика платежей. Но способы решения проблемы в обоих случаях разные.
Рефинансирование — это перекредитование, то есть получение средств в другой организации для закрытия долгов. Такой вариант подойдет заемщикам, у которых несколько займов в разных организациях. Если у клиента в порядке кредитная история и нет текущих просрочек, удобнее взять обычный банковский кредит и погасить имеющиеся микрозаймы. То есть самостоятельно рефинансировать свой долг.
Но при наличии нарушений в выплатах в банке, вероятно, откажут. В этом случае можно отправить заявку в компанию Рефинансируй.рф. Это одна из немногих МФО, которая помогает клиентам рефинансировать другие займы.
По словам представителей компании, в среднем у клиентов по 10 микрозаймов. Если просрочка составляет менее 90 дней, можно объединить их в один по более низкой ставке и значительно уменьшить ежемесячный платеж.
Процент, разумеется, далек от банковских 20% в год и составляет порядка 60% годовых. Учитывая, что микрозаймы оформляются под 1% в день, то есть под 365% годовых, рефинансирование позволяет значительно сократить переплату.
Деньги на руки клиенту не выплачиваются, компания делает безналичный перевод кредитору в соответствии с договором. Вместо множества платежей в разные конторы клиент теперь платит одной организации, при этом ежемесячный взнос имеет комфортный размер. Если погасить много микрозаймов, выгода очевидна
Но не стоит брать для оплаты задолженности дорогой кредит. Необходимо рассчитать и сравнить все параметры. Долговая нагрузка должна снижаться, а не расти. Если заемщик после рефинансирования снова просрочит выплаты, схема взыскания будет той же. Сначала звонки от кредитора, далее — судебное разбирательство.
Сведения о реструктуризации долга также попадают в кредитную историю.При добросовестном погашении займа или кредита по новому графику кредитный рейтинг не снижается. Более того, банки и МФО особенно ценят таких клиентов, которые после кризиса смогли вернуться в нормальный ритм платежей и продемонстрировали свою адекватность.
Как и кому можно воспользоваться амнистией по кредитам
Случаи рассматриваются строго индивидуально, нет определенных категорий граждан, которые бы точно полностью подходили по условиям. Для каждого заемщика предъявляют определенные требования. Кредитной амнистией могут воспользоваться не более 20% должников. Основной критерий отбора для получения амнистии является размер долга. Задолженность не должна превышать 1000 $. Помощь будет оказана только тем людям, у которых нет возможности самостоятельно оплатить свои долги. Естественно, что регулирующие органы проверят эту возможность, потребуют документальное подтверждение несостоятельности и неплатежеспособности гражданина, выявят факт обмана или мошенничества, если он имел место.
Кредитная амнистия направлена только на граждан России. Если человек работает или временно проживает на территории страны, он не сможет воспользоваться шансом списать долги.
Что нужно сделать для того, чтобы банк сам списал долги? Для этого необходимо добиться признания безнадежности долга. Однако это довольно редкие, можно сказать, единичные случаи. У большинства граждан нашей страны есть доход, например, зарплата, а это значит, что есть возможность оплачивать долги.
Для того чтобы вам списали все долги по программе кредитной амнистии, необходимо соответствовать ряду жестких критериев и требований, своевременно предоставлять необходимый пакет документов, а также не скрывать своё имущество и доходы.
Намного более реально списать долги в процедуре банкротства, либо воспользоваться кредитными каникулами. В отличие от амнистии, при которой ущемляются права кредиторов, в случае банкротства права у сторон совершенно равные. Естественно, что и банки со временем перестают работать с недобросовестными заемщиками, либо повышают для них ставки по кредитам.
О микрозаймах, ипотеке и банкротствах нужно забыть
Эксперты указывают на то, что несмотря на то, что у россиян увеличивается долговая нагрузка, а Банк России своевременно ужесточил макропруденциальные лимиты и надбавки, ситуация с кредитованием не улучшилась. Следовательно, необходимо принимать более серьёзные меры.
Аналитик канала «Постовой» напоминает о намерениях властей увеличить контроль над кредитами с высокой долговой нагрузкой или над микрозаймами по максимально допустимым ставкам (365% годовых).
Правительство России уже дало положительный отзыв на законопроект о введении штрафов за спам-звонки и рекламу микрозаймов. Документом предлагалось внести соответствующие изменения в первую часть статьи 18 закона «О рекламе».
При повторном нарушении требования штрафы для физических лиц планировали закрепить на уровне до 100 тысяч рублей, для юридических лиц — до миллиона рублей.
Более того, как известно, ЦБ повысил на прошлой неделе ключевую ставку сразу на 2 процентных пункта, с 13% до 15%., повысив также и прогноз средней ключевой ставки — до 7-9% на 2025 год и до 6-7% на 2024 год, и прогноз по инфляции на 2023 год — до 7-7,5%.
С таким показателем ключевой ставки про ипотеку для населения и кредиты для бизнеса можно забыть.
Кроме того, исправить положение с пользой для себя, но с катастрофическими потерями для кредитной сферы можно и другим способом. В условиях осведомленности граждан о возможностях снижения кредитного бремени, реструктуризация и банкротство все чаще пользуются популярностью. Однако это аварийные выходы, которые нельзя применять каждый год.
При этом если банки будут вынуждены в таких объемах списывать задолженность, то это отразится на их финансовой устойчивости, что негативно скажется на экономике в целом.
«Заём в банке ― не является сугубо отрицательным явлением как для потребителя, так и для кредитора. В нынешней ситуации перед правительством и Центробанком стоит одна задача которая позволит „убить сразу двух зайцев“: увеличить потребительскую способность населения, обеспечив более высокий уровень жизни россиян, не выводя большое количество денег из финансового рынка», полагают эксперты.
Изменения законодательства о списании долгов
Новые изменения в законодательстве о списании долгов по микрозаймам в 2024 году предоставляют новые возможности для должников. Ранее, процесс списания долгов был довольно сложным и длительным процессом, требовавшим судебного вмешательства. Однако, с новыми изменениями, должники получают больше шансов на автоматическое списание задолженности.
Одно из главных изменений заключается в введении автоматического списания долгов по истечении определенного срока. В соответствии с новым законодательством, если должник не выплачивает долг в течение определенного временного интервала, его задолженность будет автоматически списана. Это значительно упрощает процесс списания долгов и позволяет должникам избежать дальнейших негативных последствий.
Еще одно важное изменение касается условий списания долга. В новом законодательстве установлено, что задолженность может быть автоматически списана только в случае, если должник выполнил определенные условия. Это могут быть, например, регулярные выплаты по частям задолженности, отсутствие новых задолженностей или выполнение иных обязательств, определенных законом или кредитором. Таким образом, должники должны удовлетворять определенным требованиям, чтобы иметь возможность автоматического списания долга.
Также следует отметить, что новые изменения в законодательстве о списании долгов создают более выгодные условия для должников. Ранее, при списании долга, должник мог быть обязан уплатить налог с суммы, которая была списана. Однако, с новыми изменениями, введено освобождение от уплаты налога при автоматическом списании долга. Это означает, что должникам не придется дополнительно платить налог с суммы, которая была списана.
Последствия для кредиторов при списании долгов
Списание долгов по микрозаймам в 2024 году может иметь негативные последствия для кредиторов. В случае списания долга, кредитор теряет возможность получить обратно выданные деньги и понести убытки.
Уменьшение прибыли
Кредиторы, выдающие микрозаймы, получают доход в виде процентов от суммы займа. Если долги будут списаны, кредиторы потеряют доход, что приведет к снижению прибыли. Это может отразиться на их финансовом состоянии и деловой активности.
Риск невозврата
Списание долгов может спровоцировать усиление риска невозврата долгов. Должники, осведомленные о возможном списании долга в будущем, могут не быть заинтересованы в погашении задолженности и отказываться от возврата долга. Кредиторы столкнутся с увеличением доли проблемных займов и несвоевременного погашения.
Потеря репутации
Списание долгов может негативно сказаться на репутации кредиторов. Должники и потенциальные клиенты могут стать осторожнее в отношении кредиторов, так как они могут опасаться, что своевременный возврат займа не столь важен. Кредиторы могут рисковать потерей клиентов и ухудшением своего делового имиджа.
Затраты на судебные процессы
Кредиторы, не согласные с списанием долгов, могут обращаться в суд для защиты своих интересов. Это может привести к дополнительным затратам на адвокатов, судебные сборы и прочие расходы. Кроме того, судебные процессы могут занять значительное время и энергию, что отразится на общей эффективности работы кредитора.
Списание долгов по микрозаймам может иметь серьезные последствия для кредиторов. Уменьшение прибыли, риск невозврата, потеря репутации и затраты на судебные процессы — все это негативные моменты, с которыми могут столкнуться кредиторы при списании долгов. Поэтому, проведение списания долгов требует тщательного анализа и оценки всех возможных рисков и последствий для кредиторов и их бизнеса.
Как получить кредитную амнистию
Периодически в СМИ попадается информация, что наступит кредитная амнистия для пенсионеров в 2023 году. А также о том, что государство позволит полностью списать долги, если заемщик находится в трудной жизненной ситуации и не в состоянии выплатить свои кредитные обязательства.
Обычно условия кредитной амнистии требуют обращения к кредитору или в суд. Необходимо предоставить документы, подтверждающие факт нахождения в трудной жизненной ситуации и неспособность выплатить кредитные обязательства.
В качестве таких документов могут выступать:
- свидетельства о болезни;
- свидетельства о смерти близких родственников;
- справка о потере работы и т.д.
Организация, рассматривающая заявление, должна провести тщательную проверку заявления. А затем вынести решение о предоставлении или отказе в кредитной амнистии.